Σχέδιο κατευθυντήριων γραμμών της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών (‘EBA’) για την χορήγηση και παρακολούθηση των δανείων (“loan origination and monitoring”)

Στις 19 Ιουνίου 2019, η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών εξέδωσε κείμενο διαβούλευσης για την έκδοση κατευθυντήριων γραμμών σε σχέση με τη χορήγηση και παρακολούθηση των δανείων στο πλαίσιο της Οδηγίας 2013/36/ΕΕ (CRD IV).

Με τις προτεινόμενες ρυθμίσεις του ανωτέρω σχεδίου κατευθυντήριων γραμμών επιδιώκεται η βελτίωση των πρακτικών, των διαδικασιών και των ρυθμίσεων διακυβέρνησης των πιστωτικών ιδρυμάτων κατά τη χορήγηση και παρακολούθηση των δανείων. Παράλληλα, λαμβάνονται υπόψη οι ισχύοντες κανόνες προστασίας του καταναλωτή, καθώς και οι διατάξεις για την πρόληψη της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML).

Το σχέδιο κατευθυντηρίων γραμμών, κατά κύριο λόγο, εξειδικεύει τις ρυθμίσεις της Οδηγίας 2013/36/ΕΕ (CRD) σχετικά με το πλαίσιο εταιρικής διακυβέρνησης και τον πιστωτικό κίνδυνο (άρθρα 74 παρ.1 και 79), καθώς και της Οδηγίας 2014/17/ΕΕ (Mortgage Credit Directive) σχετικά με την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή (άρθρα 18 και 20). Οι προτεινόμενες ρυθμίσεις περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, τα ακόλουθα στοιχεία:

• απαιτήσεις εσωτερικής διακυβέρνησης σε σχέση με τη χορήγηση και την παρακολούθηση των πιστώσεων,
• διαδικασίες για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη,
• προσδιορίζονται οι εποπτικές προσδοκίες για την τιμολόγηση των δανείων βάσει κινδύνου,
• απαιτήσεις σχετικά με την εκτίμηση, την παρακολούθηση και επανεκτίμηση της αξίας των εξασφαλίσεων,
• τη συνεχή παρακολούθηση του πιστωτικού κινδύνου και των πιστωτικών ανοιγμάτων.

Το πεδίο εφαρμογής των νέων κατευθυντηρίων γραμμών περιγράφεται ως εξής:

1. Οι προτεινόμενες ρυθμίσεις αφορούν ολόκληρη τη διάρκεια ζωής των δανείου (χορήγηση, διαχείριση κινδύνου, παρακολούθηση της έκθεσης σε κίνδυνο).
2. Οι χρεωστικοί τίτλοι (debt securities) εξαιρούνται από το πεδίο εφαρμογής.
3. Οι ρυθμίσεις σχετικά με την εσωτερική διακυβέρνηση και την παρακολούθηση (monitoring), οι οποίες περιλαμβάνονται στις ενότητες 4 και 8 του σχεδίου κατευθυντηρίων γραμμών, καταλαμβάνουν κάθε είδους πιστωτικό κίνδυνο που αναλαμβάνεται από τα ιδρύματα.
4. Οι ρυθμίσεις σχετικά με τη χορήγηση και την τιμολόγηση νέων δανείων (loan origination and pricing), οι οποίες περιλαμβάνονται στις ενότητες 5 και 6 του σχεδίου, αφορούν τα δάνεια προς καταναλωτές και επαγγελματίες. Τα δάνεια προς άλλα πιστωτικά ιδρύματα, επιχειρήσεις επενδύσεων, κεντρικές τράπεζες και τον δημόσιο τομέα εξαιρούνται.
5. Ειδικότερα σε σχέση με τις ρυθμίσεις της ενότητας 5, οι οποίες αφορούν την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη (συλλογή απαιτούμενων στοιχείων, διενέργεια της αξιολόγησης) και τη λήψη της απόφασης χορήγησης, διευκρινίζεται ότι θα καταλαμβάνουν δάνεια τα οποία θα χορηγούνται μετά την έναρξη ισχύος των μελλοντικών κατευθυντηρίων γραμμών. Στο πλαίσιο αυτό, διευκρινίζεται ότι θα καταλαμβάνονται και περιπτώσεις δανειακών συμβάσεων οι οποίες θα τυγχάνουν επαναδιαπραγμάτευσης, ή ενεργειών κατόπιν της τακτικής πιστωτικής αξιολόγησης του δανειολήπτη, μετά την έναρξη ισχύος των μελλοντικών κατευθυντηρίων γραμμών.
6. Οι ρυθμίσεις της ενότητας 7 σχετικά με την εκτίμηση της αξίας των εξασφαλίσεων, αφορούν τόσο τα ακίνητα, όσο και τα κινητά περιουσιακά στοιχεία που εισφέρονται ως εξασφάλιση της πίστωσης.

Μετά την ολοκλήρωση της διαβούλευσης και την υιοθέτησή τους, οι νέες κατευθυντήριες γραμμές της ΕΒΑ θα αντικαταστήσουν τις υφιστάμενες σε σχέση με την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας σύμφωνα με την Οδηγία 2014/17/ΕΕ για την ενυπόθηκη πίστη. Σύμφωνα με το σχέδιο της ΕΒΑ, οι νέες κατευθυντήριες γραμμές θα ξεκινήσουν να εφαρμόζονται από τις 30/6/2020.

Η ως άνω διαβούλευση λήγει στις 30 Σεπτεμβρίου 2019.

Κείμενο διαβούλευσης